数字人民币支付专利，多元化技术路径再扩容

银联POS中心消息：今年6月初，据银联POS中心了解，中国人民银行数字货币研究所（以下简称“数研所”）曾公布过一项名为“一种基于UWB的支付方法和装置”的专利申请。

UWB或能带来数字人民币无感支付

据该专利申请摘要显示，该发明公开了一种基于UWB的支付方法和装置，涉及数字货币技术领域。该方法的具体实施方式包括：通过所述付款终端的UWB模块和收款终端的UWB模块，与所述收款终端建立通信连接；接收所述收款终端发送的订单信息和收款方数字货币钱包地址；其中，所述订单信息包括付款金额；根据所述付款金额和所述收款方数字货币钱包地址，生成数字货币串；将所述数字货币串返回至所述收款终端。该实施方式能够减少对光线的要求和提高支付便捷性。

实际上，早在2021北京国际城市轨道交通展览会上，深圳通便和vivo展示了基于UWB的地铁闸机无感数字人民币支付应用。2022年6月，深圳通和汇顶科技联手完成业界首次“基于UWB的无感支付及无障碍换乘关键技术”研究展示。其采用汇顶科技eSE芯片安全解决方案，将UWB技术与深圳通交通支付应用进行融合，行业首创通过UWB实现全部交易环节，且兼容现有NFC闸机，实现现有闸机结构下的完整流程打通。在此前的应用基础上，实现了“无障碍换乘”。 

UWB和蓝牙、WiFi一样，是一种无线载波通信技术，具备数据传输速率高（达1Gbit/s）、抗多径干扰能力强、功耗低、穿透能力强、截获率低等诸多优点。其可进行基站与标签之间的交互，基站作为信号发射器，标签作为接收器并进行反馈，发射端和接收端的交互由UWB芯片支持。 

最重要的是，其运用到支付领域可以依托UWB基站和芯片的自动交互实现类似于ETC的“无感支付”体验。但其缺点是，在支付领域并没有先天的适用标准规范，而且需要针对于收付终端进行升级改造。 

数研所的专利也表明了，UWB作为一种通信技术在数字人民币领域有着一定的拓展能力。

技术多元是市场化导向的一个重要表现

据银联POS中心了解，除了UWB技术，数研所等相关机构也在研究和试点基于蓝牙的数字人民币“无网”支付应用，并且不排除未来探索更多技术路径的可能性。

7月24日，中国人民银行副行长范一飞在第五届数字中国建设峰会数字人民币产业发展分论坛上表示，数字人民币竞争选优的机制不仅有效调动了市场机构的积极性，也为其营造了公平竞争的良好环境。 

他表示，要坚持市场化发展，激励各方合作共赢。实现市场主体自主决策、自担风险，从而提升数字人民币生态的稳健性。在坚持央行中心化管理和依法合规的前提下，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，鼓励市场主体自主开展推广活动。 

技术路线的多元化选择，显然是数字人民币市场化导向的一个重要表现。 

《中国数字人民币的研发进展白皮书》中曾介绍，数字人民币的技术路线选择是一个长期演进、持续迭代、动态升级的过程，以市场需求为导向定期开展评估，持续进行优化改进。指定运营机构可根据自身实际需求及技术优势自行选取技术路线，充分保持对未来技术的洞察力和前瞻性。 

因此，在银联POS中心看来，数字人民币作为一项金融基础设施的研究和应用，其技术的探索应该全面而充分，至于市场接受度和落地选择最后得交给市场。也就是说，在数字人民币的试点测试阶段，无论是区块链、可信计算、软硬加密的底层技术，还是二维码、NFC、蓝牙、UWB等交互技术，监管的态度都是“技术中立”，谁行谁上。

场景多元是带动市场化导向的助推剂

除了技术选择上要遵循市场化导向，探索多元化的路径，在场景落地方面也要充分发挥市场的作用，探索除零售之外更多的试点环境。 

目前，数字人民币的试点几乎涵盖了已有支付系统的绝大多数领域，范围从餐饮消费、休闲娱乐、交通出行等小额高频的零售场景拓展到了政务、对公、金融借贷等更多领域。 

数据显示，截至2021年12月31日，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。相对于同年的6月份，试点场景的增长率高达512.2%。 

场景多元化的拓展，让更多的企业主体有机会加入到数字人民币的生态体系中，也间接地推动了市场的积极性，带动了行业的发展。

市场化、多元化并不意味着“无标准”

当然，市场化的发展方向和多元化的技术选择，并不意味着市场的混乱无序“无标准”。

数字人民币在试点阶段坚持市场化发展方向，是充分给予市场主体的自主优势和创新能力，在央行中心化管理和依法合规的前提下探索。而随着试点的推进，无论是技术路线还是市场配置都需要标准规范来约束。 

也因此，范一飞也强调了，要研究出台数字人民币相关法律法规和行业配套政策，持续完善数字人民币技术标准，夯实数字人民币法治基础，巩固数字人民币法偿性地位。 

今年2月，中国人民银行、市场监管总局、银保监会、证监会印发《金融标准化“十四五”发展规划》（以下简称《规划》）提出了要“稳妥推进法定数字货币标准研制”，助力提升我国数字货币及支付体系的安全性、便捷性、先进性。 

《规划》明确了我国法定数字货币标准研制的重点内容，包括探索建立完善法定数字货币基础架构标准，研究制定法定数字货币信息安全标准，研究制定法定数字货币业务和应用标准，研究制定法定数字货币技术标准，研究制定法定数字货币基础数据元标准，研究制定法定数字货币终端技术标准，研究制定法定数字货币评估检测标准等。

可以肯定的是，在数字人民币试点不断深入的过程中，市场化驱动之下的数字人民币将会迎来更加标准化的市场运行体系。