用两种途径，深度解析“信用卡代还”（上）,用两种途径，深度解析“信用卡代还”（上）

“兑现梦想，提前拥有”；

“代你还款，呵护你的信用卡”；

“想买就买，想刷就刷，要还就找我”；

在信用卡市场越来越火爆的情况之下，“周边业务”信用卡代还业务也风生水起，可谓是应运而生，成了信用卡使用的zui佳后备支撑，满足了不少人的需求。

一般情况下都是因为信用卡的持卡人在信用卡的zui后还款日到期时，持卡人无法将信用卡的欠款一次性全额还款，而又不想选择zui低还款这种需要支付高利息的方法。这时卡友们为了在保证良好的征信的同时又能都避免交付高额的利息，就会选择委托他人代还，之后再以刷卡消费的方式将还款额刷出，把资金返还给持卡人。

面对这样的市场机遇，自然催生了大量以代还赚取利润的APP产生，这类代还信用卡软件的模式是用户在使用前设置还款期限、还款次数、还款金额等信息，代偿平台按照用户设置进行刷卡-返现循环操作设置，套取用户消费金额，并用于支付本期信用卡账单，将本期账单过渡到下个月。

平台在此过程中收取一定的手续费，一般为账单金额的0.8%-1%。互金专家委的公告中，在平台代偿模式下，信用卡代还平台垫付用户信用卡欠款，并取得对用户的债权，用户需定期向代还平台偿还贷款。借款人的信用卡欠款被转移至代偿平台。

这么看起来，好像没有什么需要注意的地方，先不急，我们继续来分析一下此类平台的通道途径：

信用卡代还APP的核心用了3种支付业务，也就是通常说的线上通道。这3种业务银行和第三方支付公司都能提供，分别是快捷支付通道业务（成本极低到0.3%不等）、委托批量代付业务（大部分银行可申请）和授权小额代扣业务（或信用卡代还通道成本极低按笔计算）

线上通道，也就是网上交易，此类通道分2种：

1、代扣包装的信用卡四要素小额扣款

2、信用卡四要素加短信验证扣款的快捷支付，属于无磁无密交易，业内又称模式，此种通道银联有、银行做直连的互联网支付公司有、银行也有，而这类线上支付他们大多对接一些比较小的支付公司，也就是以前我们经常在新闻中看到的某诈骗团伙通过某某支付平台，通过线上交易将赃款转移。

快捷支付通道手续费：0.55%左右，个别银行有积分，这也就是这些平台广告宣传的带积分交易，由于快捷支付通道的成本取决于互联网支付公司去各个银行分别接通道，公司背景、交易规模和公司实力都决定其zui后谈判达成的手续费标准，大部分互联网支付公司拿到的价格在0.3%至0.4%左右。本行对本行通道手续费0.3%左右，走本银行结算系统，不走跨行结算系统，所以谁要接本对本需要一家家银行去接。

代扣通道手续费：此种通道可以包装出来所谓的快捷，原本代扣用于普通人在网上公共事业型缴费，持卡人授权代扣，此种通道根据行业不同，成本不同，有的高速公路缴费通道甚至是0元/笔，也有的2元、3元/笔，这些通道被封装后放出来，就被用于35元、50元等封顶类快捷支付的XX钱包上。市场上很多伪快捷支付通道都是代扣包装出来的，通常会被转手三次、五次的，中间的各方都要抽成，所以各种费率都会有。

这个时候我们再回过头看看他们的运作，也就是他们广告宣传的用5%的资金还100%的账单，也就是说用500元的本金还1万元的账单，而手续费zui多85元。

看明白了吗？其实他们用500还10000，就是不停的在信用卡快捷支付和储蓄卡还款间倒腾，就是还进去又刷出来，要还完这个账单就少也得倒腾10-20次吧，这就完全不符合一个人的消费和还款逻辑，我们大家正常还款大多就是一笔还完，实在不行也就两三笔，这家伙倒好，你个账单它给你倒腾10-20次，你们觉得银行风控真是傻吗？

选择这类APP还款的用户大多是资金紧张的人，但是zui终不是给你缓解了压力，而是给你增加了压力，只要被银行发现，处理，用户就需要面临还全款的压力了！