数字人民币“零钱包”是什么？

美团在其数字人民币专区悄然上线了“零钱包”功能。该功能是由中国工商银行与美团联合推出的数字人民币钱包，通过在“零钱包”中加载智能合约，以保障用户的资金安全。那么数字人民币“零钱包”具体如何理解？又如何开通和使用？移动支付网来带大家一探究竟。

数字人民币“零钱包”的关键是“智能合约”

工行与美团推出的数字人民币“零钱包”本质上是一项基于数字人民币的预付费服务（官方称为“预约消费服务”）。而关键点在于其通过加载“智能合约”来管理和保障消费资金的安全。

“零钱包”的具体开通流程是，消费者预先将资金通过美团平台委托给工行进行管理，并获得对应的初始预约消费金额。消费者仅能够通过该金额在美团平台进行消费。消费发生后，再根据相应的消费额度，工行通过智能合约将资金划转至美团。

即消费者预先充值，美团提供平台和消费服务，工行提供资金专项管理。

单从消费模式来看，“零钱包”与常见的会员制“预付消费”有些相似，但普通的预付制消费常常涉及到强制消费、退钱难、霸王条款甚至圈钱跑路等现象。“零钱包”的关键在于资金的管理并非消费服务提供方，并通过智能合约来保障资金的安全。也就是说，“零钱包”的预约消费资金在通过智能合约划转之前，仍然是归消费者所有的。

实际上，近年来数字人民币试点不断推进，而作为数字形式的法定货币，数字人民币在建立支撑智能合约应用的生态方面有信任优势、互通优势和后发优势，有利于提升交易透明度和资金管理的智能化水平，降低结算和合规成本。

2022年9月，中国人民银行数字货币研究所在2022第二届中国（北京）数字金融论坛上发布了数字人民币智能合约预付资金管理产品—“元管家”。“元管家”在数字人民币的钱包上部署智能合约，在预付消费服务场景提供防范商户挪用资金、保障用户权益的解决方案。

可以说，目前数字人民币智能合约已经在预付资金管理上实现了一定的应用。工行与美团推出的数字人民币“零钱包”也是其在这方面的应用探索。

“零钱包”的可拓展性或将成为互联网企业的支付选项

从以上的简单介绍来看，数字人民币“零钱包”的模式非常适合于互联网平台类商户。

首先，安全是最大的保障。基于数字人民币的智能合约技术，消费者完全不用担心商家卷款跑路等资金安全问题。

其次，互联网企业可依托“零钱包”进行个性化定制。比如，充值返利、消费返利等等。据悉，目前通过美团开通数字人民币“零钱包最高可以获得100元优惠券包。

另外，据悉“零钱包”并非仅限于线上形式，也可以是“实体卡”，比如数字人民币的硬钱包。而零钱包可分为匿名钱包和实名钱包，匿名的零钱包不可充值。同时，“零钱包”还能实现“赠予”，即消费者能够将零钱包中的全部余额赠予他人。如此一来，数字人民币“礼品卡”或将呼之欲出？

最后，“零钱包”能够解决互联网平台类企业的大部分“支付”问题。基于以上，“零钱包”的功能性比基本的线上会员制预付卡更有优势，甚至或许能够解决某些平台类互联网企业没有“支付牌照”的问题，让平台消费者更加安全直接地享受平台提供的支付服务。

当然，数字人民币“零钱包”仍然有一些体验上的问题，比如相较于其它第三方支付方式，仍然需要预先充值的操作，这对于部分消费者可能有一些心理上的障碍。但移动支付网认为，数字人民币“零钱包”的定位并非是与其它第三方支付去竞争，更加安全地解决预付费难题才是其出发点。

尽管目前数字人民币的商业模式并不清晰，但随着未来生态体系的逐渐完善，相应规范制度的逐步建立，智能合约将会赋予数字人民币更多的发展空间。