信用卡逾期停息挂账、代理维权将迎来监管打击！

近年来，监管部门对“反催收”、“停息挂账”等非法代理维权机构的打击从未停止，市场需求催生出的灰色产业，如今在多方的联合打击之下迎来了至暗时刻。近日，人民银行金融市场司及中国互联网金融协会等监管部门对抖音、微博在内的多家互联网平台开始调研，要求互联网品台针对“反催收”、“代理维权”、“停息挂账”、“征信修复”相关内容加大审查力度，实现精准打击。

据了解，人民银行金融市场司及中国互联网金融协会草拟了《金融领域违法违规代理维权活动认定指引（内部过程稿）》和《金融领域代理维权互联网信息发布基本要求（内部过程稿）》，目前正在行业内征求意见。

文件内容主要指向了“反催收”、“停息挂账”相关的非法代理维权领域，比如互联网平台要对账号设置准入门槛、严格限定收费型金融代理维权主体；账号发布的内容也不得带有“反催收”“停息挂账”“代理维权”等标签，不得承诺胜诉率并且虚构浏览量。

现在两个文件都处于征求意见的阶段，不久后可能就会发布正式版本。随着监管部门的出手，各大互联网平台无疑会积极响应，切断“反催收”、“代理维权”、“停息挂账”、“征信修复”等行为的传播路径。

01市场需求催生灰色产业

在各类非法"代理维权"行为中，信用卡是一个主要的领域。由于过度消费或者经营资金周转等方面的原因，之前很多持卡人会通过信用卡这一信贷工具来满足需求，却没有足够的还款能力，导致了逾期情况的出现。 为了能够及时偿还信用卡账单，很多持卡人会选择以卡养卡，办理不同银行的信用卡来交替还钱，拆东墙补西墙，长期如此，债务没有减少，还陷入了卡债越还越多的不良循环。 央行最新发布的2022年第二季度支付体系运行总体情况显示，截至二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额842.85亿元，环比下降8.49%，占信用卡应偿信贷余额的0.98%。 从数据上来看，二季度末信用卡逾期总额有所下降，一季度时这项数据为926亿元，减少了80多亿元，而在最高峰的时期，信用卡逾期总额逼近了1000亿元。842亿元的信用卡逾期总额，反映出了当下大量持卡人还没有摆脱无法还款的局面。 信用卡出现逾期后，持卡人往往会面临着银行或者第三方外包公司的催收，在监管部门的整治下，第三方外包公司的催收手段逐渐合规化，但仍有一部分持卡人会遭到频繁的电话骚扰以及短信轰炸，让持卡人不得不寻求办法来偿还欠款，从而避免催收和征信污点等问题。 双重压力之下，持卡人只依靠自己的能力很难走出困境。巨大的市场需求下，为信用卡的非法产业提供了生长的土壤，“反催收”、“代理维权”、“信用修复”等产业也应运而生，专门替持卡人进行债务减免。 居高不下的信用卡逾期金额，令越来越多的人盯上了这块蛋糕，看到了背后赚钱的商机，从事“反催收”、“代理维权”、“停息挂账”“信用修复”业务的群体越来越庞大。 利用各类社交、电商平台，该群体发布各种各样的广告，公开售卖服务。在宣传上，会以“维权不成功不收费”“成功处理XX个案例”来吸引持卡人，再让持卡人加上微信号、QQ号进行交流，最后在成功后向持卡人收取一定比例的中介费。

“反催收”、“代理维权”、“停息挂账”、“征信修复”等代理维权的常用手法，大多是通过捏造事实的方式来向金融监管、信访等部门进行投诉和举报，向银行等金融机构来施加压力，达到收取高额手续费的目的。

02非法“代理维权”迎来至暗时刻

据「银联POS中心」了解，今年以来，已有山东、吉林、山西、海南、四川、安徽等地，发布通告打击金融领域非法代理维权，所谓的“反催收”、“代理维权”、“停息挂账”、“征信修复”等代理维权，催生出了五花八门的套路。

事实上，借助这些代理维权技巧延长还款期限、免除利息、实现征信洗白的持卡人的只是少数。还有很多持卡人轻信了代理维权的宣传，遭到了信息泄露，还出现了财产的损失。

有持卡人向「银联POS中心」表示，信用卡逾期后，他通过互联网平台找到了“代理维权”的公司，对方称可以帮助他进行债务优化，全额退息退费，于是向该公司支付了4000元定金，委托信用卡协商还款事宜。

结果按照对方要求签订合同后，对方根据掌握的信息多次向银行及监管部门进行电话投诉和书面举报，但诉求最终没有达成，此时联系对方退款却被拉黑，电话号码也变成了空号。对于披着“反催收”、“代理维权”、“停息挂账”、“征信修复”等外衣的非法代理维权组织，已经扰乱了金融行业的环境和秩序，对银行等金融机构的正常催收工作形成了阻碍。暗藏在非法代理维权身后的各类套路和诈骗，让监管部门对此越来越重视，并且开始加以规范，非法从事业务可能会承担法律风险。

一方面，监管部门在加速制定相关法规，用规定和标准对违法违规行为划出明确红线，对于不合理的投诉和举报，监管机构也会更加客观地进行评判，不会完全向投诉和举报者倾斜。 另一方面，抖音、微博等互联网平台也会进一步强化对“反催收”、“代理维权”、“停息挂账”、“征信修复”等内容的控制，从源头上杜绝违法违规行为的传播，这类灰色产业迎来了最艰难的时刻。背负着信用卡债务压力的持卡人，不需要靠非法机构和组织来维权，可以直接与银行沟通或者向监管部门反映，通过正规渠道合理维权，同时也要根据自身经济能力合理使用信用卡等金融产品。