网商银行2023年年报：深度探索大模型应用

又一家银行开始探索AI大模型的产业应用。

4月30日，网商银行发布2023年年报，数据显示，截至2023年末，网商银行资产总额达4521.3亿元，全年实现净利润42.03亿元，同比增长18.8%，实现稳健经营。此外，年报也透露了网商银行大模型的最新进展。

年报显示，网商银行已在小微经营认知、产业链认知、理财客户挖掘等场景中探索AI大模型应用。为应对人工智能浪潮，网商银行正在持续加大信息技术投入与金融科技人才引进，全年科技投入占比36%，科技人才占比提升至64%。

银行竞逐大模型

目前，已有多家银行披露2023年财报，大模型已成为科技投入的重心之一。大模型正在重新定义金融科技，甚至重塑一些银行业态。

工商银行董事长廖林在2023年度业绩发布会上表示，工商银行正在充分利用人工智能及大模型等前沿技术手段，有效促进了工商银行数字化生产能力和效率的提升。

工商银行在2023年年报中披露，已建立行业内首个全面自主研发且具有千亿参数级别的AI大模型技术体系，并在多元金融业务场景中实现了创新性应用。比如在“智慧服务中心”搭建中，工商银行实现大模型技术在座席助手等场景落地，保障了多语言服务质量。

除工商银行外，包括建设银行、邮储银行、中国银行、农业银行等国有大行，以及招商银行、兴业银行、民生银行等股份制银行在内，均有在2023年年报中披露大模型研发进展。

建设银行也宣布启动“方舟计划”，推动金融大模型的建设和实际应用，建立常态化的数字化经营管理模式。邮储银行则透露正在研发测试、运营管理、客户市场营销、智能风险控制等多个层面积极开展大模型技术的探索与实践。

在这场正在拉开的大模型竞赛里，我们还看到了金融科技公司的身影。恒生电子首席科学家、恒生研究院院长白硕在接受采访时就表示，恒生电子已经与20多家金融机构就金融大模型以及光子系列大模型应用开展共建，在证券、基金、银行、资管公司等均有合作落地。

配合大模型的研发，各家银行也纷纷增加科技投。年报显示，六家国有大型商业银行的信息科技总投入已连续三年超过千亿元，其中2023年1228.22亿元，较2022年增长5.38%。股份制银行方面，中信银行在2023年也大幅增加信息科技投入至121.53亿元，同比增长38.90%，超过了交通银行和邮储银行。

而随着网商银行等科技银行的加入，大模型在金融领域的应用，又有了新的看点。

大模型探路产业链金融，让小微企业“不掉链”

2021年，网商银行正式对外发布基于数字技术的供应链金融方案——“大雁系统”，这是网商银行基于核心企业和上下游小微企业的供应链关系，开发出的一套数字供应链金融解决方案，旨在解决小微企业生产经营全链路的信贷需求及综合资金管理需求。

本月，网商银行宣布升级“大雁系统”，将大模型的能力应用于产业链金融。移动支付网从网商银行获悉，大模型主要应用在两方面。

第一，用知识抽取能力构建产业链图谱。大模型通过读取海量的商品信息、企业关系信息之后，形成产业链图谱，让全产业链上下游的小微“显形”。

第二，通过信息解析能力，对小微企业的经营情况进行秒级评价。大模型就像一个24小时无休的智能产

研专家，读研报、判断产业趋势、解析小微经营数据，评价其信用情况。

值得注意的是，这一应用这并非是直接生成内容、与用户互动，而是在后台，成为金融风控系统的“助手”，帮助金融机构识别小微。

不妨举个具体例子，或许更能明白大模型带来的改变。

丞达新材料科技有限公司（以下简称“丞达”），是一家制造业的小微企业，主营业务是生产高温尼龙材料。新材料研发时间长，需要资金投入，客户回款周期长达3个月。

在没有大模型以前，金融机构眼中丞达的画像是这样的：一家普通的小微企业，工商信息显示从事机械制造，年营业额在1000万左右。而它生产的是什么，最终去往哪里，金融机构并不清楚。因此，在没有品牌企业担保的情况下，丞达难以获得符合其经营需求的贷款额度。

大模型应用之后，呈达被重新看见：它生产的尼龙的材料，经过了层层加工、装配后，最终去了比亚迪汽车的绝缘层，是一家汽车产业链上的“小微”。

丞达位于浙江嘉兴平湖，浙江四大新材料基地之一，拥有完善的产业链生态与原材料优势。手握12张专利证，被评为浙江省高新技术企业的丞达在这个领域其实是名副其实的“潜力股”。

当丞达的老板潘弈丞从支付宝里点开网商银行，申请贷款时，他获得200万的额度，解了燃眉之急。而在丞达所在的汽车产业链上，网商银行大雁系统已经为超过100万小微企业提供信贷额度。在这些获得金融服务的用户中，64%为首次获得纯信用贷款，近3成为科创型企业，且获得了更高的额度。

凭借大模型能力，网商银行“大雁系统”搭建了包括汽车、医疗、建筑等在内的9大方向产业链图谱，可识别超2100万产业链上下游的小微企业，大雁系统使得小微企业的信用画像识别效率提高了10倍。

目前，网商银行的大模型探索仍在起步阶段。金融行业对安全、风险要求极为严苛，大模型应用仍然有很多问题需要解决。比如大模型会出现“幻觉”，如果错判了客户的经营情况，带来的将是真金白银的损失。因此，尽管大模型在提升效率方面有很大的想象空间，但仍然需要风控系统作为“守门员”。